近日，兴业银行(601166,股吧)、京东金融联合宣布，将推出国内首张具备“互联网基因”的借记卡——兴业银行京东金融小金卡(以下称小金卡)。小金卡是一张借记卡，但搭载了特殊的理财功能:用户开通京东小金库并办理小金卡后，小金卡活期账户资金超过1000元以上的部分，将自动转入京东小金库，实现年化收益超4%的余额理财，盘活卡内闲钱，赚取远高于活期存款收益。

　　业内专家认为，小金卡是合规下的创新。活期存款理财化已经是近年来的趋势，无论银行是否进行创新，是否提升储户的体验，都要面临活期存款规模萎缩的局面。“与其等死，不如求变”，兴业银行此次和京东金融合作推出小金卡，能够为用户提供理财、支付等方面的更多便利。

　　中国人民大学普惠金融研究院高级研究员程华认为，小金卡这款产品，商业银行主动加入进来，表明了积极顺应潮流、努力赋予消费者更好体验的态度。该产品不仅需要线上操作申请，还需要线下去银行申办借记卡。借记卡超过1000元的余额部分自动投向小金库，只要消费者同意就好。整个流程我认为也是合规的。

　　也就是说，小金卡虽然“搭载”了不少便利消费者的功能，但本质上依然是一张借记卡，小金卡中活期存款的利息收益，依然在合理范围内。小金卡高于活期利息的收益来自于“余额理财”，来自于储户的主动投资行为。

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对小金卡给予了积极评价。他认为，小金卡在合规的基础上，满足了客户的理财和支付等需求。此外，小金卡在支付层次也是一种创新，将银行卡的支付跟非银行支付结合起来，打破了银行支付与非银行支付之间的壁垒。

　　程华表示，支付宝、微信支付、京东金融之间是相互不兼容的，目前的资金、支付转换只能通过银行账号，花费时间以及其他成本，而小金卡提供了将京东小金库余额用于支付宝和微信支付的通道，也解决了第三方支付机构不能参与银行卡的POS机、ATM机等线下服务流程的问题，非常具有创新意义。小金卡筑起了跨平台支付消费高速公路，实现平台间消费支付互联互通。

　　程华分析，在商业银行和科技金融公司各自的行业内竞争日趋激烈的情况下，二者之间的开放、合作、创新是一定会出现的格局。这种合作应该会使支付和理财行业的产品形式更加多元化，使目前存在的传统金融与科技金融、线上金融与线下金融的隔离被打开。从消费者角度看，支付的便利性和丰富性会更加改善。

　　从行业发展角度来看，京东金融所代表的金融科技公司与银行更加开放、积极地合作，突破了封闭的圈子，将有利于优势互补，实现多方共赢。