小微时贷前言：网贷行业收益率、银行利息纷纷腰斩，低利率时代，投资人如何理财？

数据显示，网贷行业综合收益率用两年的时间从26.35%降低到12.98%，缩水一半。而银行只用了一年的时间。从2014年11月至今，央行已经6次降息，一年期存款基准利率从3%下降至1.5%，相当于腰斩。

尽管央行同时宣布，开放商业银行的存款利率上限，但并不意味着银行能完全自主制订利率，央行仍有约束与指导的作用。从目前各大行与股份制银行给出的存款利率看，最高上浮幅度约35%。因此，我们仍然毫无悬念地处于低利率时代。

低息时代如何理财

利息一降再降，在这样的背景下，理财，要注意哪些问题呢?

不轻易提前还贷 新贷选择固定利息

你知道当前的房贷利率有多低吗?央行5年以上贷款基准利率，已经从年初的6.15%降至4.9%，这是10年来的最低值，而公积金贷款利率更低，5年以上仅为3.25%。对房贷客户来说，肩头压力真是卸下无数。

此时，如果你尚有房贷余额，不必为了节省利息而提前还款，而如果你计划申请贷款，则最好用足额度，不错过这难得一见的低利率。

之所以会有如此建议，原因在于这是市面上最低成本的借款途径，与其想尽办法从别的地方筹钱，还不如在购房时用足公积金贷款和商业贷款，保证有充足的现金流和金融资产应付其他开支。同时，从收益角度考虑，尽管存款利率不断降低，但市场上仍有银行理财产品(不考虑结构性理财产品)的预期收益率高于4.9%，且绝大多数在到期时都能实现预期收益，可以算是一种相当稳健的投资。所以，要稳稳覆盖房贷利息并不难。

我们知道，房贷有四种调息方式，一是在央行调整利率的下个月度起，开始按照新的利息率计算月供;二是在央行调整利息率的下一年度起，执行新利率;三是在银行发放贷款满一年后起执行新利率;四是固定利息永不调整。签约时一旦选定就不能更改。

考虑到当前已经处于低利率周期，所以新贷款者可以考虑选择固定利率，或是放贷满一年调整。尽管不排除未来降息的可能，但空间毕竟有限，同时，房贷期限往往需要十年、二十年，尽可能长时间地锁定低利率周期才能减少房贷成本。

宝宝跌入“2”时代 别再留恋

随着银行基准利率的降低，“宝宝”产品的收益水平也将进一步降低。如今，已经有部分“宝宝”产品的收益跌入“2”时代，更多的在3%的边缘徘徊。相比2014年初6%以上的盛况，早已一去不回。

如果你还有大笔资金留恋在“宝宝”产品中，建议尽快选择其他投资途径。

从流动性考虑，银行开放式理财产品是种相对不错的选择。相比固定期限的理财产品来说，开放式产品有着灵活支取的特点，同时安全性有保障，收益较多数“宝宝”产品更高。例如浦发天添盈1号，当前的预期收益为3.5%、周周享盈1号4%，兴业银行的现金宝1号预期收益3.5%、现金宝3号收益递增型最高预期收益为4.4%(投资期限越长，收益越高)。

这类产品同样可以通过直销银行购买，即便需要到银行网点做首次认购的确认，也不会太麻烦，之后的所有操作都可以线上进行。另外，当流动性需求降低时，也能非常方便地直接购买封闭式的理财产品，获得更高的理财收益。