数字化的颠覆浪潮已经席卷银行和金融服务行业。这次可不仅限于主要的技术变革，或是开发了新的分发渠道，而是对整个零售银行模式发起的全新、深刻且彻底的变革。全能型银行在过去1个世纪所构思出来的定价、营收、客户体验、产品和分销模式，正受到前所未有的挑战。我们会看到，整个金融市场结构都将被重新勾勒。

银行之所以会遭遇到如此的危机，主要是因为它们未能同时处理好两个来自外部变化所带来的挑战：一个是监管的变化，另外一个是消费者消费习惯(和科技)的变化。这两大变化存在着内部联系，相互作用而使得银行的危机更难解除。

首先，监管的变化表现为，金融危机之后，银行受到了更加严厉的监管，监管层对银行提出了更高标准的资本金要求和流动性要求，银行资产需要在一次又一次的压力测试中达标，很多大型银行因违规操作和不公平交易受罚。因此，这个变化带来了两个重大的影响：

第一，银行将大量精力放在应对监管，而非市场新挑战。第二，银行合规成本和监管成本大幅飙高。埃森哲金融技术创新实验室(FinTech Innovation Lab)指出，大部分大型银行将全部成本的70%用于应对合规和监管。

其次，指数级增长的数字经济改变了消费者的消费习惯和技术型平台。数字化渠道的爆发性增加，像是亚马逊、苹果、谷歌等，不只提升了消费者预期、让消费者的用户体验要求“被宠坏了”，还极大地改变了消费者看待和使用银行渠道、银行产品的方式方法。