广州市民张女士近日告诉记者，以往投资之外的资金都存活期，以备不时之需。如今，银行有开放式的理财产品，而且是T＋0，不仅工作时间当天购买当天起息，而且当天赎回当天到账，比很多互联网宝宝更灵活，收益也不低。“现在大部分闲余的钱，都购买了这一类产品，一年下来，几万元的本金就比平常多赚了上千元。”张女士说。据了解，张女士购买的某股份制银行的开放式理财产品，预期年化收益率是3.4%。普益标准分析师指出，开放式预期收益型并非是银行理财形式演变的终点，逐步培养投资者转向净值型产品，使银行理财真正回归到“代客理财，风险自负”的本质上，才是银行理财所期望的方向。

普益标准最新数据显示，去年商业银行共发行了1915款外币理财产品，同比增加了43%，其中以美元理财产品为主。某股份制银行相关人士表示，外币理财产品的收益主要由两部分构成，包括外币升值和理财产品投资收益。从投资收益来看，外币理财产品的收益并不高。据介绍，外币理财产品在去年12月份受美元升值影响，收益出现了大幅飙升，达到1.69%，美元理财产品的预期年化收益率也从去年初的1.3%~1.5%攀升至2%左右，比同期限的人民币理财产品收益率低很多。

而从外币升值的收益来看，外汇买卖需要承担0.4%~0.5%左右的差价成本。若外币升值空间有限，甚至出现汇率回调，最终换汇后还可能无法保本。

银行人士也建议，如果市民没有外币需求，不见得要跟风兑换美元理财产品。即使为多元化配置资产，也要基于分散风险的考虑，保持合理比例来规避汇率波动的风险。如果市民有出国旅游、留学的打算和需求，则可以关注国际市场、汇率走势，趁人民币汇率相对走高的时候分配换汇，定期换购学费及生活费所需外汇。尽量分散缴纳，摊平购买外汇的成本和风险。普益标准研究员魏骥遥表示，面对外币理财的升温，普通投资者一定要理性投资，不要盲目配置外币理财产品。以美元为例，美元理财产品收益远低于同期人民币理财，只有当美元升值空间大于人民币和美元理财的收益差，投资美元理财才划算。