民营银行对金融生态的存在意义，并不在于市场“分量”的轻重，而在于“酵母效应”或“鲶鱼作用”的强弱，以错位竞争促成互补型金融新生态。民营银行“错位竞争”的过程就是不断创新的过程，要始终把“特色”作为创新的动态标准，从发现客户需求中形成创新产品和服务，从区分市场层次中优化创新路径和选择，从调动市场主体潜在能力中完善创新机制和内容。民营银行的“错位竞争”必须处理好与“关联交易、交叉业务、风险防控”的关系。

自2014年启动民营银行试点迄今，银监会已批准筹建包括5家试点银行在内的共17家民营银行，民营银行发展步入改革发展机遇期。近期，银监会印发《关于民营银行监管的指导意见》，提出“规制统一、权责明晰、运转协调、安全高效”的监管要求，进一步明确了民营银行发展方向。单以数量或规模而言，民营银行在我国金融生态中几乎是可忽略不计的对象与因素，即便再经过一段时间的快速发展，其市场位置和角色也不大可能改变。笔者认为，民营银行对金融生态的存在意义，并不在于市场“分量”的轻重，而在于市场“酵母效应”或“鲶鱼作用”的强弱，因此，关键在于以错位竞争尽早促成互补型的金融新生态。

看5家试点民营银行的实情，这一“效应”和“作用”并不显著。应该说，无论监管部门还是市场参与者；无论前期制度设计，还是后期普遍预期，“以功能定位差异体现错位竞争、以错位竞争格局形成互补发展生态”的安排是充分的。比如，对于民营银行的进入门槛、行业分布、地域范围、业务特色、行为方式、客户对象和股东结构等，分别和分类做了差异化规定，而业务过程中却不自觉地被“同质化”趋势磨平，并持续加固，越来越走向“靠业务规模争取市场、存贷利差实现盈利”的固有金融生态格局。