监管大潮下，部分平台在网贷行业之路难以前行，转而发展消费金融，这种转型是易如反掌还是举步维艰？

消费金融的实质

消费金融是指经中国银行业监督管理委员会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的现代金融服务方式。

在概念上，通俗来说，消费金融的实质和信用卡差别不大，不同企业的消费金融模式尽管有所不同，但其最终目的都是促使消费者提前消费。

一、电商平台类

京东商城和天猫商城两大电商平台陆续推出消费分期服务，京东白条与天猫分期是两类不同的模式，京东白条不仅针对自营商品，同时适用于联营的实物商品，天猫分期是针对平台上开通分期购物的商家的商品.

二、分期消费类

大学生消费分期业务在2014年快速发展，大学生消费分期平台大量涌现。大学生消费分期平台的模式融合了电商平台消费金融模式与P2P网贷消费金融模式，大学生消费分期平台在这种模式中处于核心位置，是连接大学生与供应商和P2P平台等互联网理财平台的关键。

1，风控体系的建设

网贷转型到消费金融面临的将是集中出现的大量小额贷款用户，同时，贷款用户在短时间内急需资金，需要平台在短时间内做出快速的反应，十几分钟甚至实时秒级放贷都对风控体系提出了严格的要求。

2，项目资金的来源

面临转型做消费金融得热潮，平台开始在技术、获客渠道等方面可能都没有办法去适应消费金融业务的发展。需要利用资金成本优势，利用好第三方渠道来批量化筛选消费信贷场景用户。同时，打通银行系合规资金是核心。

3，IT基础设施建设

部分网贷公司的业务是基于线下和简单的线上产品，当平台转型做消费金融的时候，平台面临的将会是庞大的互联网体系，IT技术的基础支持和相对应的人员的配备，对转型平台来说也是一个难题。

消费金融的风险点在哪里

1，征信体系不完善，借款方的欠款具体用途不明确，在一定程度上提高了消费金融的风险

2，消费金融大部分采用的是无抵押无担保的产品坏账率较高，违约风险高

3，消费金融的监管体系并不完善，P2P平台的经营风险是网贷消费金融模式的核心风险。