大多数P2P原来生产大额资产，吃银行的剩饭，靠的是尽调和团队。做消费金融要靠技术、工程和数据，企业DNA很不一样。不懂这个道理，就极少有工程师和风控人才愿意在P2P老板麾下干活，最后团队一定是二流的。

消费金融是一个看起来光鲜的行业。这个行业未来市场盘子大，能赚钱的机会多，但实际上这是一个很苦的行业，小额分散，单均价格小，数量多，这在风控上就是一个很大的考验。做这个领域，如果没有耐得下性子来吃苦的能力，想要创业套几笔就走人，比较难。

P2P行业有两个关键因素，风控和技术。首先，技术在消费金融中处于一个什么样的位置?这个行业不需要顶级的技术，最前沿的技术，也不是媒体热捧的各种“黑科技”。它需要的是把现有的一些技术跟风控业务踏踏实实地结合好，如果有创业者找到投资者，说他手里掌握了国内最先进的风控审核技术，可以直接架构到消费金融这个行业，那明智的投资人反而会有些担忧。

从这个角度上讲，P2P也不占优势，中国的P2P坏账率非常高，近年来跑路新闻不断，要是说这个行业风控好，那就是睁眼说瞎话了。

所谓互联网金融颠覆传统金融这种讲法是不恰当的，金融创新也要谨慎使用，这个行业，不管是你是做的银行还是P2P还是现在的消费金融，金融的核心还是风控，这点做不好，是不可能长久的。