许建文，北京大学经济学硕士，2011年创立人人聚财，是中国最早一批进入P2P行业的老兵。他创建的人人聚财，累计注册用户541.07万，累计成交约134亿元 。目前资产端主攻车贷业务，累计服务贷款客户20余万人。

“金融是一个交学费的过程”

“我们第一年成立的时候，最早做过一些纯线上业务，当时因为中国刚引入美国的P2P模式，大家都在学。”许建文这样形容一开始摸着石头过河的创业状态。很快许建文发现国内的征信环境太差，借款人的还款意愿低，纯线上风控难以实现。“再后来也提过一个合作加盟模式，实际上是通过外部的资产来对接理财端。这个模式早期还是不错的。”2014年因为某合作公司的问题牵扯，人人聚财损失了大笔资金。许建文开始思考放弃大额贷款业务，把资产做好，转向更小额分散的个人抵押业务。跟许建文交流的过程中，他并不避讳创业过程中踩过的坑。“金融确实是一个不断交学费的过程。”他如是说。

“车贷有1000多亿的市场”

2015年12月，互联网金融监管指导意见落地，资金托管、信息披露等各项措施加速执行。整个行业转向业务领域垂直化的探索。在此之前，许建文就开始重新布局，专注做个人抵押车贷业务。

如今，人人聚财车贷直营的线下门店已超100家，遍布全国25个省份90多个城市，线下门店员工4000名；线下门店数量和规模成为全国第一，车贷6月单月放款超过5亿元，占据平台每月放款总额的60-70%。

为什么会选择做车贷，许建文分析了三个原因，一是做信用贷国内的征信体系并不完善，风险太大。而企业贷的竞争对手太多，银行，信托基金公司占据了大部分企业优质资产，P2P可以做的空间太小。三是车贷基础服务不完善，市场非常大。“全国现在有1亿辆汽车，如果只有百分之一的借款需求，一辆车贷款10万的话，那也有1000多亿的市场，我们6月份才做了5个多亿。”许建文这样描述车贷业务的前景。

“银行不做，我们去做”

二手车抵质押贷款相比其他业务周期短、审批快、方便灵活，这是很多平台都会角逐的蛋糕。人人聚财的竞争对手，除了同样做车贷业务的P2P平台投哪网、微贷网等，竞争压力同样来自于传统银行。

面对银行的竞争，许建文这样分析：“我们的客户很精准，中年、男的、做小生意。传统银行很少会去做这样的客户，因为单笔放款额太少，又不符合他们传统的放款标准。但是我们做。”

“这部分借款人风险如何把控？”

“平台除了从前期的审核、放款阶段就对借款人的身份和偿还能力进行调查，尽量避免逾期等情况发生外。还会通过与第三方征信公司合作对资产进行评估、线下门店人员对借款人进行面审、门店经理二审、把资料提交总部进行终审。”

“借款人逾期之后怎么办？”

“当借款人出现逾期后平台的三个应对阶段。第一个阶段（逾期时间30天之内），平台会联系客户调查情况进行沟通，并且严密监控车辆的GPS信号；第二阶段（逾期在30天和60天之内）平台会将资产移交给资产保全方进行处理，资产保全方须严格遵照法律法规及合同约定进行催收，必要时会采取拖车措施；第三个阶段（逾期超过60天或客户明确表示不赎回车辆），平台会考虑把车辆进行变现回收资金。在门店经理审核车辆资质后，会以竞价的方式出售，最终价格会由总部把控确认。”

人人聚财的口号是“有抵押更可靠”，许建文这样解释，“我们要告诉理财用户，这个项目是有车辆抵押的，即便贷款人不还款，还有车可以拍卖来弥补资金缺口。”

数据显示：人人聚财车抵贷业务累计审批放款24069笔，平均单笔借款为6到7万。金额约20亿元，目前在贷余额10.6亿，车抵贷坏账率0.9%。

做传统金融的有效补充，覆盖主流金融机构业务无法涉及的小微市场。作为一家五年的P2P老平台，人人聚财的野心似乎并不大。

未来会涉及更多的业务吗？笔者这样问许建文。

他说：“其实很多人在问，你们这么多门店，几千人，能不能干点消费，干点这，干点那。我说其实以后都能够干。今天我觉得先把我们的东西做好，就像为什么说比如说我卖保险，我要开始卖基金，不一定，人的能力有边界，在行业今天这个态势，就是把内功练好，把这金刚钻磨得好点，我觉得至少两年、三年以上的时间做这个事。”

也许是陕西人的气质使然，在交流过程中，许建文给人一种实诚，敢说的直观印象。他善于深入浅出地举例和讲故事，许多观点睿智而风趣。这个年轻人会把人人聚财带向何方，五年之后还有多少五年，笔者也很期待。