美国的数字一代和P2P借贷时代

2016年6月底，费埃哲(FICO)发布了一份详实的消费者调查研究报告，该份报告研究了美国的数字一代（即18-34周岁的人群）消费替代型金融产品的情况，特别是P2P借贷市场。

据称，在美国总计为3.4万亿美元的消费信贷中，约为200亿美元属于P2P借贷。可见，尽管P2P借贷增长非常快速，但是对于整个消费信贷数据来说依旧是九牛一毛。只能说P2P借贷尚属初期阶段，但在为消费者提供智能解决方案方面有着巨大的发展潜力。报告还指出，那些认为在2017年社会会接受P2P作为一种借贷选择方式的人口比例从2014年的8%上升到了2015年的13%。不过有趣的是，那些对P2P非常感兴趣的群体中有很大一部分比例的人都有着较高的违约风险。而且60%的人在2017年很有可能还会选择P2P借贷。这说明P2P平台需要提高风险管理解决方案的能力，不过同时也为P2P的发展提供了机遇，平台可为那些有特定需求的用户提供针对性服务。

“有较高违约风险的消费者更倾向于使用P2P借贷，他们也许是想借这笔钱来填补其他到期债务。这些贷款业务尚未遭遇严重的经济低迷时期，P2P公司的风控专家就更应当在投资前完成预测分析，确保在面临风险时能够妥善解决。”

违约风险高的消费者比普通美国消费者选择使用P2P借贷的可能性高5倍

那些违约风险高的消费者更倾向于使用发薪日贷款和P2P借贷。违约风险高的群体包括了曾经遭遇了破产、自动收回和丧失抵押品赎回的那些人。

众所周知，发薪日贷款是一种合法放贷的饭食，放款人会把钱高利贷借给那些被传统金融机构拒绝借款的人。这些人无路可走只能选择反复借高利贷来偿还债务，这样就让信贷风险越来越高，而且很容易吸引更多无法通过正规渠道贷款的消费者。

据估计，大约有31%（约为7600万）的美国人正面临着财务问题，这种替代型的借贷行业为新进入者提供了新的机遇，服务人群不仅限于数字一代，为相当大部分的美国人提供更智能的解决方案，同时还解决了他们资金短缺的难题。