虽说 P2P网贷模式起源于国外，但却在国内发展得如火如茶，国内主要的P2P模式有纯线上模式、线上线下结合模式和债权转让模式三种，下面具体分别进行简单介绍。

 1 、纯线上模式

纯线上模式按有无担保又可以分为两种，拍拍贷的模式借鉴于美国P2P网贷平台Prosper，是国内欧美色彩最浓的一家P2P公司，体现了最纯粹的 PZP 借贷内涵，平台只扮演中介服务角色，不提供担保，只负责借贷信息的撮合，风险由出资方自己承担。投资人和借款人全部来自于网络，借款人通过平台发布借款需求，投资人则在平台上选择合适的对象进行投资。平台以收取手续费为主要的盈利方式。

同样是线上开展业务，还有另一种模式——本息垫付模式，为平台的 VIP投资人提供借款逾期本息垫付，以安抚投资人的心。平台通过收取手续费和VIP会员费为主要收入，并建立起类似“风险准备金”的模式以确保后期对投资人的本息保障。这种本金或本息保障模式也是国内P2P平台的主流模式。但这种模式其实已经逐渐脱离了P2P网贷的本质，从中介方变成了投资方，不像一个互联网平台而更像一个金融机构，一旦风险和坏账率控制不好，平台倒闭风险极高。

2 、中国特色的双线结合模式

线上线下相结合的P2P是极具中国特色的模式。该模式的客户群一方面来源于线上，另一方面则是通过平台设立的线下实体店或合作的第三方小贷公司去寻找、开发优质借款人，以便后面进行更好的线下风控和贷后管理。为了更有效地规避信用风险，会对客户的资质评估方式既包括线上资料调取，也会采取当面的资料核实以及实地考察和调研。也有平台通过利用 FICO 评分体系对线下小贷公司推荐的借款人进行信用评级，进行二次审核。这样，通过双重的审核机制，能够更全面地保障投资者资金的安全性，降低平台的坏账率。 

3 、披着P2P外衣的债权转让模式

此类模式是最受争议的一种P2P模式，业内甚至都不承认它是一种P2P模式。如果说人人贷只是部分偏离了P2P发展的轨道，那这种模式可以说已经完全脱轨了，因为其业务开展基本都在线下，而且采取的是债权转让模式。

债权转让模式的具体操作是高管先把钱借给贷款者，然后再把获得的债权进行金额和时间上的拆分组合，打包成类固定收益的产品，最后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。与传统的P2P自行配对不同，资金供需双方的配对由平台进行，客户并不能选择贷款的投向。这种模式很容易越过非法集资的法律红线，在监管收紧的情况下，有可能面临被取缔的风险。