小微时贷前言：互联网房产中介撤下首付贷后，消费贷、阴阳合同等一些线下操作仍然在暗箱进行。

“我们有专门合作的金融机构，2个月的短期贷款，最高可以贷到200万，月利率2%（年利率24%），但是一定要跟我们签完买房合同后才可以对接贷款。”一家房产中介介绍道。记者近日走访上海各大房产中介发现，首付贷虽然明确不再推广，但是中介仍有办法帮客户解决首付款紧张的问题。

调查发现，链家旗下的家多宝、搜房网房天下天下贷、搜狐旗下搜易贷、财佰通、合伙人等都已经停止了“首付贷”的业务，但消费贷、阴阳合同等一些线下操作仍然在暗箱进行。

换上消费贷“马甲” 年利率24%

记者近日走访上海各大房产中介发现，首付贷虽然明确不再推广，但是中介仍有办法帮客户解决首付款紧张的问题。

“我想要买房子，但是首付款不够怎么办？”记者以购房用户的身份向中介抛出这个问题时，得到最多的回答是，可以帮忙对接小贷公司申请短期贷款，或向银行申请消费贷。

在表达了买房意向后，我爱我家经纪人随即向记者介绍道：“我们有专门合作的金融机构，2个月的短期贷款，最高可以贷到200万，月利率2%（年利率24%），但是一定要跟我们签完买房合同后才可以对接贷款。”这些小贷公司通过大额的信用消费贷产品来解决首付需求，只要向其提供一定时间的工资流水和征信信息，便可以申请成功。

最高法对民间借贷有规定，年利率高于36%属于高利贷，不受法律保护。年利率在24%－36%之间，合同有效，但是债款的追讨难度较大。虽然短期消费贷还在法律允许范围内，但利率普遍高于银行房贷甚至首付贷产品。

记者对比多家首付贷价格费率发现，一类是有房产抵押，将服务费、利率等各项费用折算成年化利率为15%左右；一类是没有房产抵押的信用贷，各种费用折算成年化利率在18%左右，最高的也有超过20%。

房产中介推荐签订“阴阳合同”

除了消费贷这套“马甲”外，还有一种在房地产中介习以为常的操作手法，即签订阴阳合同，一份是真实的合同，一份是将房价做高的虚假合同。“如果你买了100万的房子，我们在合同上写成150万，这样就可以向银行申请更大额的按揭贷款，你只要每个月还月供就可以了。”搜房网一位经纪人透露，他们现在仍有这种操作手法。当然，需要先按虚假合同付30%的首付，银行才会审批按揭贷款，这30%的首付又从哪里来？中介会通过类似首付贷的方式获得，等按揭批下来钱就会回到中介的账上，购房者只需要付短期利息即可。

“其实首付贷这种形式在房产中介早就存在，没有通过P2P的时候，中介也会向客户介绍银行消费贷、小贷公司甚至地下钱庄。只是线下转线上后，影响更为扩散，客户申请首付贷也更为方便，并激发了需求。”于百程说道。